finpension pilier 3a : avis complet, frais et stratégies (2026)

finpension est une société de gestion de prévoyance individuelle fondée en 2019, basée à Lucerne (Luzern). Elle gère deux fondations distinctes domiciliées dans le canton de Schwyz :

• finpension 3a Vorsorgestiftung : pour le pilier 3a
• finpension Freizügigkeitsstiftung : pour le libre passage (2e pilier)

L'application finpension est disponible en allemand, français et anglais. La gestion est entièrement digitale.

Pour un portefeuille de CHF 80 000, les frais annuels totaux s'élèvent à environ CHF 312, contre CHF 416 chez VIAC et CHF 800 à 1 200 dans une banque traditionnelle.

Stratégies prédéfinies

Personnalisation libre — la différence majeure vs VIAC

• iShares Core MSCI World
• iShares Core SPI (Suisse)
• iShares MSCI Emerging Markets
• Diverses obligations et fonds thématiques

Cette fonctionnalité est particulièrement appréciée des investisseurs expérimentés qui souhaitent surpondérer certaines zones géographiques ou secteurs.

C'est l'avantage technique le plus important de finpension. Contrairement à VIAC (qui propose 2 comptes dans la même fondation), finpension possède deux fondations juridiquement séparées :

• finpension 3a Vorsorgestiftung → compte 1
• Une deuxième fondation partenaire → compte 2

Pourquoi c'est important ? En cas de retrait, chaque fondation est imposée séparément comme s'il s'agissait de deux retraits indépendants. Avec un barème fiscal progressif, cela peut réduire l'imposition totale de plusieurs milliers de francs.

• Option A — 1 compte de CHF 200 000 : ~CHF 9 600 d'impôt (~4,8 %)
• Option B — 2 comptes de CHF 100 000 : ~CHF 4 800 × 2 = ~CHF 9 600

Sur des montants plus élevés et dans des cantons à barème plus progressif, la différence peut être significative.

• Frais les plus bas du marché (~0,39 % tout compris)
• Exposition maximale en actions : 99 %
• Personnalisation libre fonds par fonds
• Deux fondations distinctes pour un splitting optimal
• Canton Schwyz : fiscalité avantageuse au retrait
• Application solide et intuitive

• Application légèrement moins aboutie que VIAC (interface moins visuelle)
• Pas de compte de libre passage intégré dans la même application
• Moins connu du grand public → moins de retours utilisateurs disponibles
• Service client uniquement digital

finpension est domiciliée dans le canton de Schwyz, comme VIAC. C'est le canton qui offre les taux d'imposition les plus avantageux sur les retraits de capitaux de prévoyance.