finpension Fondation de libre passage 1 — Compte de libre passage : taux, frais et avis [2026]

finpension AG est une filiale du groupe Fintech suisse créée en 2017 sous le nom de valuepension, avant d'être rebaptisée finpension en 2021. La fondation opère comme gestionnaire numérique de libre passage, proposant une approche digitalisée et transparente de la gestion de la prévoyance professionnelle. Aucun intermédiaire, aucun conseiller imposé, aucun frais caché : la plateforme permet aux assurés de gérer leur épargne-retraite directement depuis leur téléphone.

L'entreprise compte plusieurs milliers de clients en Suisse et gère un portefeuille d'actifs en croissance constante. Sa simplicité opérationnelle, couplée à des coûts réduits, en fait une alternative crédible aux gestionnaires traditionnels. finpension fonctionne selon le modèle des fondations de libre passage autonomes : chaque assuré dispose d'un compte distinct, isolé du fonds collectif.

La philosophie de finpension repose sur la démocratisation de l'investissement responsable via des stratégies indicielles ESG (Environmental, Social, Governance). Toutes les stratégies reposent sur des fonds indiciels mondialisés, éliminant les frais de gestion active tout en proposant une diversification instantanée.

finpension propose un système unique combinant deux types de comptes :

• Compte de libre passage classique : rémunéré à 0.25% annuel, sans frais de gestion fixes, permettant de stationner temporairement l'avoir ou d'adopter une stratégie très prudente.
• Comptes titres avec stratégies ESG : cinq niveaux d'allocation actions (20%, 40%, 60%, 80%, 99%), chacun associé à une stratégie nommée (Sustainable 20 à Sustainable 99). Ces comptes investissent exclusivement dans des fonds indiciels mondialisés à faible coût.

Aucun minimum de dépôt n'est requis. L'ouverture se fait 100% en ligne en quelques minutes, sans documents papier, sans visite à une agence.

Taux d'intérêt du compte

Le compte de libre passage propose un taux d'intérêt de 0.25% annuel, stable et sans conditions. Aucune gestion active, aucun frais de courtage. C'est une option idéale pour les assurés en phase de transition ou refusant le risque action.

Frais de gestion

• Compte (zéro action) : 0 CHF / an
• Comptes titres : 0.49% / an (tous frais inclus : gestion, courtage, administration)

Pas de frais de transfert entrant, pas de frais fixes d'ouverture ou de fermeture de dossier, pas de frais de splitting.

Frais des stratégies titres (TER)

Les fonds indiciels sous-jacents (iShares, Vanguard, Blackrock) affichent des ratios de frais de 0.05% à 0.15% selon la classe d'actifs. finpension ajoute une marge de gestion de ~0.34% à 0.40%, aboutissant au total de 0.49% annuel.

Comparaison avec le marché

finpension propose cinq stratégies indicielles ESG, nommées « Sustainable » selon l'allocation actions :

• Sustainable 20 : 20% actions, 80% obligations — très prudent
• Sustainable 40 : 40% actions, 60% obligations — prudent
• Sustainable 60 : 60% actions, 40% obligations — équilibré
• Sustainable 80 : 80% actions, 20% obligations — dynamique
• Sustainable 99 : 99% actions, 1% trésorerie — agressif

Chaque stratégie repose sur des fonds indiciels ESG mondialisés (Suisse ~15%, Europe ~30%, États-Unis ~35%, Asie ~15%, Obligations ~5-80%). L'ESG intègre des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance dans la sélection des titres.

Conditions d'ouverture

Toute personne ayant quitté un emploi et disposant d'une attestation de libération de la fondation de prévoyance précédente peut ouvrir un compte de libre passage chez finpension. Aucun minimum d'apport n'existe. Les non-résidents suisses et frontaliers sont acceptés.

Étapes d'ouverture

• Créer un compte utilisateur : inscription sur finpension.ch avec email, numéro AVS et identité validée (e-ID suisse recommandée)
• Accepter les conditions générales et la politique de confidentialité
• Choisir sa stratégie de placement (Sustainable 20 à 99 ou compte standard)
• Transférer l'avoir de libre passage : finpension vous fournit les références RIB IBAN et numéro de dossier pour instruire le transfert auprès de l'ancien gestionnaire
• Attendre la confirmation de transfert (délai habituel : 5 à 10 jours ouvrables)

Documents nécessaires

• Pièce d'identité valide (passeport ou carte d'identité)
• Numéro AVS
• Attestation de libération de la fondation précédente (demander directement à l'ancien prestataire)
• Relevé de compte de l'avoir de libre passage

Délai de transfert

Le transfert de l'avoir s'effectue généralement en 5 à 10 jours ouvrables après réception de l'ordre au siège finpension. Pendant cette période, les fonds restent placés conformément à l'ancienne stratégie.

Le splitting est une stratégie légale d'optimisation fiscale consistant à diviser son avoir de libre passage entre deux fondations distinctes, généralement dans deux cantons différents. Pour la première fois en Suisse, finpension propose une solution intégrée de splitting auprès de deux fondations propres : finpension Fondation de libre passage 1 et finpension Fondation de libre passage 2.

Avantage fiscal majeur : si vous résidez en Suisse romande (canton avec impôt à la source élevé) et ouvrez un compte chez finpension (Schwyz, ~2.4%), vous pouvez diviser votre avoir 50/50 et réaliser un gain fiscal de 1 à 3% sur le montant retiré à la retraite. Pour un avoir de 500 000 CHF retiré à 65 ans, cela représente 2 500 à 7 500 CHF d'économies d'impôts.

finpension permet ce splitting sans frais supplémentaires. Un assuré peut gérer deux comptes distincts dans son application mobile et coordonner les retraits par étapes pour optimiser sa fiscalité cantonale.

Retraite ordinaire ou anticipée

À partir de 58 ans (retraite anticipée) ou à l'âge AVS ordinaire (hommes 65 ans, femmes 64 ans à partir de 2026), vous pouvez retirer votre libre passage partiellement ou totalement. finpension verse les fonds directement sur votre compte bancaire ou les transfère à une nouvelle institution de prévoyance.

Départ définitif à l'étranger

Les résidents suisses quittant la Suisse de façon permanente peuvent demander le retrait de leur libre passage même avant l'âge de retraite. Un certificat de résiliation domiciliaire est nécessaire. Les impôts à la source se calculent selon le canton de dernier domicile suisse.

Achat de logement en propriété (EPL)

Depuis 2016, vous pouvez retirer jusqu'à 50% de votre libre passage pour l'achat d'une résidence principale. La demande EPL (Excess Pension Lump-Sum Benefit) s'effectue directement via l'application finpension, sans frais.

Démarrage comme indépendant

Les assurés se déclarant indépendants auprès de l'OAI peuvent retirer leur libre passage partiellement pour financer le lancement d'activité. Cette possibilité est moins fréquemment utilisée mais légalement reconnue.

Les frontaliers franco-suisses, italo-suisses ou germano-suisses sont nombreux chez finpension. L'avantage principal réside dans la localisation au canton de Schwyz : l'impôt à la source estimé à 2.4% sur un retrait de 100 000 CHF est parmi les plus bas de Suisse, bien inférieur aux taux genevois (~5.5%) ou valaisans (~4.2%).

Un frontalier résidant en France mais ayant un dernier domicile suisse en Valais bénéficiera d'une imposition valaisanne (~4.2%), mais pourra réduire davantage l'imposition effective en utilisant le splitting : avec 50% de l'avoir chez finpension (SZ ~2.4%) et 50% chez un gestionnaire du Valais (~4.2%), la moyenne pondérée tombe à 3.3% environ.

La fiscalité française du résident fiscal français n'est pas impactée par le canton du siège de la fondation suisse : l'imposition suisse à la source prélève d'abord, puis la Suisse et la France échangent des informations sur la base de l'accord d'échange automatique de données (DAA/CRS).

Estimations pour un retrait global de 100 000 CHF en une seule fois, résident suisse domicilié dans le canton de retrait :

Note : ces taux sont indicatifs et peuvent varier selon le statut fiscal personnel (marié/célibataire, autres revenus, déductions possibles). Consulter l'administration cantonale pour une estimation certifiée.

Résumé : Choisir finpension si vous privilégiez la fiscalité avantageuse (SZ), les frais compétitifs et une gestion 100% mobile. Préférer VIAC ou UBS si vous souhaitez davantage de stratégies ou un ré-équilibrage automatique régulier.